□本报记者胡杨
5月以来，商业银行纷纷下调存款利率。调整后，银行业面临的息差下行压力有望进一步缓解金岭速配，服务实体经济的能力和基础有效增强。从投资者角度看，随着存款利率下行，通过储蓄这种理财形式所能得到的收益继续“缩水”，一定程度上影响部分储户的理财决策，诸如“存款搬家”等现象因而出现。
作为最基本的业务之一，存款是商业银行资金的核心来源，其规模情况关系盈利水平、风险管理、业务扩张和金融中介职能履行等方面。在储蓄收益率下行的背景下，为确保健康和可持续经营，各银行必须重视存款吸纳的连续性和稳定性。因此，如何在低利率环境下依旧具备吸引力，让客户有意愿、倾向于将资金存入，成为目前各银行关注的一个问题。
与其他金融业务的本质逻辑相似，在“跑马圈地”“躺着赚钱”等红利褪去之后，粗放式的驱动模式难以为继，价值创造与服务体验决定着一项业务能否具备长期竞争力。换句话说金岭速配，银行必须将以存款为代表的负债业务进行转型升级，不能仅凭利率高低这一因素赢得客户青睐，更要满足客户需求，真正体现存款业务更高层次的价值。这既是吸引客户选择自身的“秘诀”，也决定了银行的负债管理效能和持续经营水平。
毕马威(中国)认为，银行存款业务正经历从“存款产品驱动”向“客户价值驱动”的转变。银行应通过精细化负债成本管理优化存款结构，聚焦核心客户群体调整战略布局，并创新客户运营模式，将个人存款需求(如资金避险、家庭保障、消费规划)与商户服务场景深度结合，构建“存钱—权益—消费”的价值闭环。
具体来说，在低利率时代，越来越多的投资者开始关注资金的安全性、流动性。商业银行应围绕养老、教育、大额消费等核心场景，识别并满足客户对存款业务的需求，实现存款核心客群的结构优化，减少对高成本负债的依赖，提升存款业务的综合贡献效能。要将客户的存款动机(养老、教育、购车、旅游等)与客户权益结合，将权益作为存款服务的延伸，为客户在最终消费过程中带来实惠与便利。
事实上，存款业务转型升级可参考信贷等其他金融服务的经验。正如银行贷款业务近年来的发展方向，存款亦可突破传统网点限制，通过“数字化平台+属地化触点”实现服务场景全域渗透。线上依托手机银行搭建本地生活专区，整合周边商户资源；线下与社区便利店、卫生服务站等合作设立“服务驿站”，提供存款产品咨询及权益即时兑换。针对县域市场，可结合农资购销、养老金代发等特色场景，设计“存款+助农补贴”“存款+医疗预约”等组合服务，使金融服务深度嵌入居民日常生活轨迹。这种下沉式场景布局既能降低获客成本，又能通过权益带动客户的场景消费频次，提升个人客户的活跃度。
无论是场景化趋势还是精细化转型，都体现着金融服务的未来。“坐等客户上门”的时代已经过去金岭速配，要想在当前环境下抢占先机，必须践行以客户为中心的理念和以人民为中心的发展思想，高精度满足客户实际需求，如此才能得到认可、赢得市场。
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